El comercio electrónico tuvo un despunte a nivel global, provocado por la crisis sanitaria y el consecuente encierro de los consumidores en sus casas. Por lo mismo, el uso de dinero en efectivo es cada día menos común por las compras a distancia, por la prevención de contagio a través del papel moneda y porque simplemente muchas personas carecen de liquidez, como síntoma generalizado de la aún prevaleciente crisis económica y la otra pandemia: la del desempleo.  

Por ello, el pago a través de smartphones se está haciendo cada vez más común y al parecer también está siendo aceptado este tipo de transacciones en más comercios cada día, en buena parte, para reactivar la economía. Así, hemos visto la aparición de plataformas como CoDi, wallets bancarias y otras apps, como Pay Pal.

Por su parte, la firma tecnológica que fundara Steve Jobs, también entró a este mercado con su Apple Pay: un servicio de pago móvil que lanzó desde hace siete años y al que desde entonces le ha ido integrando nuevas funciones.

Apple Pay Later: una opción de financiamiento a plazos

Como ya es costumbre, el gigante californiano de la manzana fue un paso más allá y se asoció con Goldman Sachs, uno de los grupos de banca de inversión y de valores más grande del mundo, para trabajar en un nuevo servicio llamado Apple Pay Later que como su nombre lo sugiere, permite realizar compras a plazos, con lo que buscará competir con el sistema Buy Now, Pay Later (BNPL) traducido como “compre ahora, pague después”, que ya ofrece PayPal. 

El financiamiento de los créditos en este nuevo esquema, estarían a cargo de Goldman Sachs, quien ha sido socio de Apple desde 2019, cuando se lanzó la tarjeta de crédito Apple Card la cual, por cierto, sería independiente a este nuevo modelo de negocio, por lo que no requiere de su obtención ni uso.

A través de Apple Pay Later no sólo será posible utilizar el iPhone para realizar transacciones, sino que el usuario podrá elegir las cuotas a pagar, sin buró de crédito ni intervención de instituciones bancarias.

Aunque es sabido que desde hace tiempo la empresa ya ofrece la alternativa de pagar cuotas mensuales a través de la Apple Card para compras de sus propios productos, con este nuevo servicio lo haría para todo tipo de productos y servicios. 

Así, cuando un usuario realice cualquier compra, tendrá la libertad de elegir si lo paga en la modalidad “Apple Pay en 4″, que consiste en cuatro pagos sin intereses cada dos semanas o bien en la modalidad “Apple Pay en pagos mensuales” que sería de varios pagos, a largo plazo y con intereses, con la facilidad de poder abonar o saldar la deuda en cualquier momento desde la app Wallet, y con cualquier tarjeta de crédito.

Si bien, aún no se define con exactitud las condiciones en cuanto a los intereses, ya se habla de algunos planes que excluirán los cargos por pagos atrasados y por procesamiento. Y para las tasas en planes a largo plazo, se dice que pueden llegar a ser de hasta 30%, lo que podría generar a la compañía ingresos adicionales de más de 50,000 millones de dólares.

Aunque este nuevo servicio no requerirá una verificación del crédito en curso, para poder utilizarlo, los interesados deberán someterse a un proceso de aprobación en el cual tendrán que enviar una solicitud con una copia de su tarjeta de identificación local, a través de la app Wallet de su iPhone, desde donde también podrán controlar sus pagos.

Proyección de negocio

Con este próximo paso en el negocio, Apple le está apostando a que aumente la adopción de este servicio como sistema de pago por parte de sus usuarios, en sustitución de tarjetas de crédito tradicionales. 

Según se estima, sólo alrededor de la mitad de los usuarios de iPhone utilizan el servicio actual de pagos Apple Pay, y de ellos, el 40% harían uso del Pay Later, lo que supone unos 25 millones de usuarios, que equivalen al 10% de propietarios de un iPhone.

Aunque el servicio continúa en desarrollo, la sola difusión de la noticia provocó que las acciones de las compañías que ofrecen este tipo de servicios Affirm Holding y PayPal bajaran 14% y 1% respectivamente. Pero seguramente habrá mucha más competencia en ese segmento que se ha ido haciendo tendencia, pues según la consultora McKinsey, el número de comercios que ofrece esta opción de pago en Estados Unidos, se triplicó en 2020.